Как списать долги по кредитам: законные методы и последствия

1. Общие сведения о списании долгов
2. Какие долги можно списать
3. Законные способы списания долгов 
3.1. Банкротство физлица
3.2. Договор с банком или досудебное соглашение
3.3. Срок исковой давности
4. Списание долгов через банкротство
4.1. Банкротство через суд
4.2. Упрощенная схема банкротства
5. Существующие программы списания долгов
5.1. Программа списания долгов через МФЦ
5.2. Государственная программа списания долгов
6. Как списать долги без суда
7. Преимущества и недостатки банкротства
8. Что ждет должника после признания банкротом
9. Может ли банк сам списать долг
10. Рефинансирование и реструктуризация долгов
11. Алгоритм действий для списания долгов
10.1. Шаг 1. Подготовка заявления
10.2. Шаг 2. Подача заявления
10.3. Шаг 3. Проверка условий для списания долгов
12. Заключение и рекомендации

Грубо говоря, это когда физическое лицо законно перестает быть обязанным платить по кредиту или займу. Не «перестал платить и спрятался», а прошёл законные процедуры так, чтобы ни банк, ни судья потом не имели вопросов.

Это важно потому, что долги — не то, что можно забыть. Даже если лицо перестало платить, кредит никуда не испаряется: займ могут продать коллекторам, взыскать через суд, получить исполнительный лист и арестовать счета или имущество.

Правильное списание долгов — это когда:

◉ долги законно признаны закрытыми через банкротство, мировое соглашение или истечение срока давности;
◉ физлицо может спокойно работать и пользоваться счетами и картами, не опасаясь ареста;
◉ никто не придет через 5−10 лет с требованием оплатить старый долг.

Без официальной процедуры долги остаются в базе банка или у коллектора — и значит напомнят о себе. А законное списание дает юридическую чистоту и возможность нормально жить дальше.

Можно законно списывать долги по потребительским кредитам физических лиц, займам в микрофинансовых организациях, задолженностям по распискам. Можно ли списать долги по кредитным картам — да, можно. Они относятся к категории кредитных обязательств и включаются в процедуру банкротства или внесудебного списания.

Также возможно списание задолженности по коммунальным платежам (основной долг). Нельзя списывать долги по алиментам, по компенсации вреда здоровью, по штрафам ГИБДД.

«Прямой» и надежный способ реально списывать долги, но и самый сложный в подготовке, так как списание кредитов происходит через арбитражный суд. И условно процедура банкротства физических лиц делится на пять этапов.

Анализ ситуации
В такой процедуре нет конкретной суммы, которая является критерием. Однако часто физические лица банкротятся, если задолженностей больше 500 тысяч рублей и платить нечем. Но даже с меньшей суммой можно попробовать — главное, чтобы было видно, что доходов не хватает.

В России иногда проще договориться с банком напрямую, особенно если долг не слишком большой и банк понимает, что взыскивать с гражданина будет сложно. Как это происходит:

⊛ сперва физлицо обращается в банк — сам или через юриста — и пишет заявление с объяснением ситуации;
⊛ затем гражданин вступает с банком в переговоры и обсуждает, какую часть долга готов сразу погасить, чтобы остальное списали;
⊛ следом заключается письменное соглашение с условиями сделки;
⊛ дальше физическое лицо вносит согласованную сумму и получает справку о закрытии долга.

В результате гражданин должен уплатить НДФЛ (13%) с той части долга, которую банк «простил». Это значит, что кредитная история будет «подмочена», но не так сильно, как при банкротстве.

Способ подходит тем физическим лицам, кто давно не платит по кредиту, и банк долго не подает в суд. Разберем, как происходит процедура.

1. Сначала нужно посчитать срок. Если прошло больше трех лет с последнего платежа, банк уже не может законно взыскать долг через суд.
2. Если банк подал в суд, значит требуется заявление о сроке давности. Суд откажет банку во взыскании.
3. Банк больше не сможет требовать долг через суд. Но нужно быть готовым к тому, что в кредитной истории останется запись о просрочке.

Разберем на примере жизненной ситуации. В 2020 году гражданин взял ипотеку в 2,5 млн рублей и три потребительских кредита на ремонт квартиры и автомобиль. Значит, сумма долговой нагрузки — 3,8 млн.

В 2022 году после потери работы лишился стабильного дохода. Обязательные платежи по кредитам составляли 120 тысяч в месяц. Начались просрочки по платежам. Сначала — по потребкредитам, потом — по ипотеке.

В 2023 году банк инициировал взыскание по ипотеке — квартира была в залоге, и недвижимость продали через торги. После реализации осталось «висящее» обязательство — ещё 800 тысяч долга перед кредиторами, так как квартиру продали дешевле остатка долга. Остальные потребительские кредиты висели без движения — банки пытались взыскивать через приставов, но без результата: официального дохода не хватало, имущества для ареста — тоже.

В начале 2024 года гражданин обратился к юристам за разрешением ситуации. После анализа решили идти в судебное банкротство, поскольку платить долги в обозримом будущем заемщик не мог.

Юристы помогли подготовить полный пакет необходимых документов и подали заявление о банкротстве в арбитражный суд. Физическое лицо прошло проверку имущества — на момент подачи банкротства у человека не было ни недвижимости, ни автомобиля, ни иных активов, подлежащих продаже. Доход — эпизодические подработки по гражданско-правовым договорам, официальный МРОТ не получал.

Процедура банкротства длилась восемь месяцев. Финансовый управляющий проверил сделки за последние три года — ничего подозрительного не нашли: крупных продаж или «переписывания» имущества не было. В итоге в 2025 году суд признал банкротом гражданина и законно списал остатки долгов:

⊛ долг по ипотеке — 800 тысяч;
⊛ потребительский кредит — 1,2 млн;
⊛долг по автокредиту — 500 тысяч;
⊛ итого — 2,5 млн рублей.

В результате у человека остался «чистый лист» — долгов больше нет. Единственное жилье гражданин потерял еще до процедуры (ипотечная квартира ушла через торги), а восстановить кредитную репутацию теперь можно не раньше, чем через пять лет.

Это банкротство без суда. Запускается через МФЦ по Закону о банкротстве. В народе процедуру называют «упрощенка», «банкротство через МФЦ» и «без суда». Работать такой формат начал с 2020 года. В 2025 процедура уже обкатана, однако возможности процедуры сильно ограничены. Ниже разберем ее подробно.

Чтобы гражданин России реально смог пойти в «упрощенку», нужно:

◉ накопить долг от 25 000 до 1 млн рублей по кредиторам в сумме;
◉ не обладать имуществом, на которое пристав может обратить взыскание;
◉ получить завершенное исполнительное производство у приставов по формулировке «невозможно взыскать». То есть пристав уже попробовал взыскивать, пришел с визитом и составил акт: нет доходов, нет имущества, нечего забирать.

Процедура состоит из четырех этапов.

Нет единой госпрограммы, по которой долги можно законно списывать автоматом. Однако кроме списаний через МФЦ есть еще два способа, которые могут помочь.

Социальные программы реструктуризации долгов по отдельным категориям
Это не списание долгов, но иногда «в народе» это называют «программой помощи по долгам», которая действует в отдельных регионах или по категориям граждан:

◉ малоимущие семьи;
◉ многодетные;
◉ ветераны;
◉ семьи с детьми с инвалидностью.

В 2024—2025 гг. ФНС проводила списание «безнадежных» налоговых долгов физических лиц по решениям региональных комиссий. Это касается старых долгов, по которым:

⊛ уже истек срок взыскания;
⊛ приставы не могут взыскать;
⊛ гражданин признан малоимущим.

Такие списания делаются автоматически, но только по итогам проверки — это не заявительная программа, само физлицо туда не подает заявку.

Разберем другой кейс. Женщина работает бухгалтером в деревенском магазине. После развода осталась одна с двумя детьми школьного возраста. До развода с мужем брали три кредита.

◉ Потребительский кредит на ремонт — 450 тысяч рублей.
◉ Кредитная карта — 220 тысяч.
◉ Товарный кредит на мебель — 80 тысяч.

После развода муж платить отказался и ушел с официальной работы. Женщине достались 750 тысяч рублей займов. Доход: 50−55 тысяч рублей в месяц, из них 15 тысяч — алименты, которые поступают не каждый месяц. Долги стали расти — пени, штрафы. Через полгода стало понятно: справиться она не сможет, значит пора обратиться к юристам. С консультантами приняли решение: банкротство через суд.

Прежде всего, заканчиваются звонки, письма, угрозы от банков, коллекторов и приставов. Приставы снимают аресты со счетов и прекращают исполнительные производства. Человек снова может получать на счет зарплату, пенсию и другие официальные доходы. Но появляются ограничения.

И ещё — надо уметь правильно жить после банкротства. Не кидаться сразу в новые займы, не оформлять кредиты на близких или не пытаться обойти ограничения. Судебная система не любит, когда банкрот влезает в новые долги с теми же рисками.

В остальном — жить можно спокойно. Работать официально, открыть новое ИП, переоформить загранпаспорт или съездить за границу, если нет других запретов. Но важно помнить: банкротство — серьёзная процедура с долгосрочными последствиями. Финансовая память у банков и БКИ долгая. И к новой жизни после стоит подходить с умом.

Банк вправе сам списать долг. Но это не «подарок», а бухгалтерская операция — когда банк понимает, что долг уже не взыскать — например, по безнадежным или старым задолженностям. Это называется списание с баланса.

Но долг для клиента не аннулируется автоматически — банк может продать займ коллекторскому агентству или попытаться взыскать. Чтобы для человека долг исчез, нужно либо законно получить от банка официальный документ о прощении долга, либо чтобы срок исковой давности истек. Иначе это останется внутренним делом банка, и для заемщика обязательства сохраняются.

Если идете через МФЦ, подайте заявление о внесудебном банкротстве в МФЦ по месту прописки.

Если через суд, приготовьте заявление о признании банкротом в арбитражный суд, оплатите госпошлину и услуги финуправляющего.

В случае МФЦ — 6 месяцев на проверку (публикация в реестре, ожидание требований от кредиторов).
В случае судебных заседаний — финуправляющий проводит проверку и готовит отчет для суда.

Если условия процедуры соблюдены, долг начнут официально списывать.