Что делать, если нечем платить микрозаймы

Микрозайм — это сумма, которую человек берёт у микрофинансовой организации (МФО) на короткий срок и под высокий процент. Деятельность микрофинансовых организаций и условия микрозаймов регулируются Федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Дополнительно работу МФО контролирует Центральный банк России — он устанавливает ставки, ограничения по переплате и ведёт реестр легальных компаний. Если МФО нарушает эти нормы, заемщик может обратиться с жалобой в Центробанк или в суд.

При оформлении микрозайма заемщик должен правильно учитывать два ограничения: процентную ставку и общую сумму переплаты.

◉ Процентная ставка — не выше 0,8% в день, то есть до 292% годовых. Это ограничение действует на каждый день займа.

◉ Общая переплата — не больше 130% от суммы, которую должник получил на руки (тело займа). Это включает проценты, пени и штрафы, независимо от срока просрочки.

Например, если человек решил взять деньги — 10 тысяч рублей — и не платил год, МФО не может требовать с него больше 23 тысячи. В таком случае:

◉ 10 тысяч рублей — тело займа;
◉ 13 тысячи рублей — максимальная сумма, что можно начислить сверху.

Даже если по ставке в 0,8% в день за год набегает ≈30 000 рублей процентов, законно брать с заёмщика можно только 13 000. Остальное — вне закона.

Основной долг — сумма, которую заёмщик получил на руки. Это тело микрозайма.

Проценты за пользование микрозаймом — начисляются ежедневно или ежемесячно в соответствии с договором. В МФО процентные ставки выше банковских в разы и могут достигать 1% в день.

Неустойка (штраф, пеня) — начисляется за нарушение условий договора: просрочку платежей и отказ от погашения микрозайма. Размер неустойки также прописан в договоре и регулируется законом.

Дополнительные платежи, куда входят:

◉ комиссии;
◉ платные услуги, например, за продление займа;
◉ страховки;
◉ СМС-оповещения.

Законность дополнительных платежей зависит от условий договора и судебной практики.

Часто МФО спокойно идут на уступки, если понимают: проще договориться, чем судиться. Вариантов несколько — от скидки на проценты до рассрочки микрозайма. Если платёжная дисциплина у клиента раньше была нормальной, микрофинансовая компания предлагает закрывать долг с дисконтом.

Это законный способ изменить график и размер платежей. Проценты могут снизить, долг — разбить на длительный срок. Главное — письменно зафиксировать новые условия, которые при необходимости можно продемонстрировать в суде. Реструктуризировать микрокредит можно как по инициативе заемщика, так и по предложению МФО.

Пролонгация — это продление срока займа. Часто она предполагает, что заемщик будет платить только проценты, а тело кредита переносится на более поздний срок. Некоторые МФО законно разрешают оформить пролонгацию через личный кабинет или мобильное приложение. Но нужно помнить: пролонгация — не прощение микрозайма, а отсрочка с непрерывным начислением процентов.

Кредитные каникулы — редкая практика. Они возможны, если заёмщик может законно подтвердить уважительную причину:

• серьёзное заболевание;
• потерю базового источника дохода;
• участие в мобилизации.

В этом случае заемщик может временно и законно не платить ни проценты, ни тело кредита. Однако такие каникулы дают только некоторые МФО — по заявлению и с документами. Решение остаётся за кредитором.

Рефинансирование микрозайма возможно, но встречается нечасто. Процесс строится так: заемщик оформляет новый кредит в банке или у другого кредитора и полностью гасит старый долг перед МФО.

Такой шаг помогает остановить начисление штрафов и пени, снизить ежемесячную нагрузку и законно перевести долг на более комфортные условия. Однако финансовые обязательства никуда не исчезают — долг перейдет к новому кредитору.

Банки осторожно относятся к подобным случаям. Особенно если у заемщика уже испорчена кредитная история. Решение о выдаче зависит от уровня дохода и платежеспособности. Как правило, речь идёт о стандартном потребительском кредите, а не о целевом продукте для рефинансирования микрозаймов.

Этот вариант может дать временную передышку, но требует дисциплины. При нарушении графика новый долг станет новой проблемой уже в отношениях с банком.

Если микрофинансовая организация подаёт в суд, это не повод для паники. На этом этапе заемщик может законно добиться пересмотра условий долга. Суды часто уменьшают размер неустоек, штрафов и пеней, ссылаясь на статью 333 Гражданского кодекса.

Кроме того, заемщик вправе самостоятельно обратиться в суд с требованием признать отдельные условия договора кабальными и аннулировать их. Для защиты позиции нужно собрать материалы, подтверждающие финансовые трудности и нарушение баланса интересов:

•переписку с МФО;
•скриншоты взаимодействий;
•график платежей;
• справки о доходах.

Суд оценивает обстоятельства комплексно, но при должной подготовке шансы на снижение суммы микрозайма реальны.

Даже задолженность по микрозаймам можно списывать через процедуру банкротства. С 2020 года в России действует внесудебный механизм — он бесплатный и проходит через МФЦ. Этот вариант подходит, если:

• сумма микрозайма — от 25 тыс. до 1 млн рублей;
• в отношении заемщика возбуждались и были закрыты исполнительные производства;
• у заемщика нет ликвидного имущества.

При превышении порога или наличии сложных обстоятельств остается возможность судебного банкротства через арбитражный суд. Процедура платная и требует участия финансового управляющего, но в итоге помогает освободиться от задолженностей, в том числе перед МФО.

Списывать долг по микрозайму можно как через внесудебное, так и через судебное банкротство. Оба варианта доступны только физическим лицам и только если условия соблюдаются одновременно и правильно.

1. Внесудебное банкротство через МФЦ (бесплатно)

◉ Сумма долга — от 25 000 до 1 000 000 рублей
◉ В отношении заемщика закрыты исполнительные производства.
◉ Имущество отсутствует — ни квартиры, ни машин, ни вкладов.

2. Судебное банкротство через арбитражный суд

◉ Сумма должна превышать 500 000 рублей.
◉ У заемщика есть официальные доходы или имущество, которое может быть реализовано.
◉ Нет оснований для отказа — например, сделки с имуществом «впритык» к банкротству.

Процедура платная: придётся компенсировать расходы на финансового управляющего, госпошлины и публикации. Зато можно законно списывать и аннулировать сразу все долги, в том числе перед МФО.

1. Напоминания от МФО
Сначала заёмщику начинают звонить и писать сотрудники микрофинансовой организации. Сотрудники требуют оплату и предлагают закрывать микрозайм добровольно.

2. Передача микрозайма коллекторам
Если человек продолжает не платить, МФО может передать долг коллекторскому агентству. Коллекторы звонят, пишут, могут приходить по месту регистрации. Действия агентств регулирует закон, но давление всё равно ощутимое.

3. Суд
При отсутствии оплаты МФО обращается в суд. Там организация законно требует вернуть основную сумму, проценты и неустойку. Суд может уменьшить штрафы по статье 333 ГК, но не списывать микрозайм полностью.

4. Исполнительное производство
После суда дело попадает к приставам, которые могут:
⊛ списывать деньги с банковской карты;
⊛ удерживать часть зарплаты или пенсии;
⊛ арестовать имущество и заблокировать счета.

5. Порча кредитного рейтинга
Информация о просрочке поступает в бюро кредитных историй. Даже небольшой долг влияет на рейтинг. В будущем это затруднит получение кредита, ипотеки или рассрочки.

Начинать прятаться и игнорировать требования
Если не выходить на связь и не реагировать на уведомления, это только ускорит передачу микрозайма коллекторам или в суд. Молчание — не стратегия.

Постоянно оттягивать оплату
Некоторые заемщики регулярно обещают вернуть заем, чтобы оттянуть момент, но ничего не делают. Это мешает спокойно провести реструктуризацию и срабатывает против заемщика в суде как доказательство недобросовестности.

Соглашаться на каждое предложение МФО или коллекторов
Некоторые предложения — кабальные: например, платная пролонгация, скидка при оплате только процентов или подключение навязанных услуг. Каждое предложение нужно читать и перепроверять на соответствие закону.

Перекрывать один микрозайм другим
Это не решение, а втягивание в долговую спираль. Новый микрозайм — это новая переплата без решения старой проблемы.

Продавать имущество в спешке
Особенно перед процедурой банкротства. Суд может посчитать такие сделки попыткой скрыть активы и отказать в списании суммы задолженностей.

Пользоваться услугами «антиколлекторов» и сомнительных фирм
Обещания «умеем избавляться от займа и списывать всё за три дня», «помогаем выбираться из кредитов и жить спокойно» и «можем закрывать долги без суда» — почти всегда мошенничество. Ни одна организация не вправе законно избавить от задолженностей без участия суда или процедуры банкротства.

Есть несколько решений проблемы, если заемщик хочет избавиться от микрозаймов и вылезти из долговой истории.