с 9:00 до 22:00
Без выходных
Без выходных
г. Москва,
Краснопрудная 3-5, с1, 2 этаж
Краснопрудная 3-5, с1, 2 этаж
О компании
Цены
Отправьте контактные данные
Мы перезвоним в течение 5 минут
Ипотека после банкротства
Получить ипотеку после банкротства возможно — закон этого не запрещает. Однако банки такие заявки одобряют неохотно. Статус бывшего банкрота воспринимается как признак финансового риска.
В этом материале расскажем, сколько времени должно пройти после банкротства, чтобы снова подать заявку, сколько усилий потребуется, чтобы восстановить доверие банков, и как всё-таки получить заветное одобрение.
В этом материале расскажем, сколько времени должно пройти после банкротства, чтобы снова подать заявку, сколько усилий потребуется, чтобы восстановить доверие банков, и как всё-таки получить заветное одобрение.
Cодержание материала:
◉ Что говорит закон о банкротстве и ипотеке
◉ Влияние банкротства на кредитную историю
◉ Одобрят ли ипотеку после банкротства физического лица
◉ Через сколько можно взять ипотеку после банкротства
◉ Способы увеличить шансы на одобрение ипотеки после банкротства
⊛ Восстановление кредитной истории
⊛ Платежеспособность
◉ Как подготовиться, чтобы после банкротства дали ипотеку
◉ Как взять ипотеку после банкротства: пошаговый алгоритм
◉ Влияние банкротства на кредитную историю
◉ Одобрят ли ипотеку после банкротства физического лица
◉ Через сколько можно взять ипотеку после банкротства
◉ Способы увеличить шансы на одобрение ипотеки после банкротства
⊛ Восстановление кредитной истории
⊛ Платежеспособность
◉ Как подготовиться, чтобы после банкротства дали ипотеку
◉ Как взять ипотеку после банкротства: пошаговый алгоритм
Что говорит закон о банкротстве и ипотеке
Формально закон не запрещает гражданину взять ипотеку после банкротства. Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» не содержит норм, которые ограничивают человека в праве брать новые кредиты после завершения процедуры банкротства. Более того, после того как суд утвердит решение о списании долгов, гражданин считается свободным от обязательств перед кредиторами.
Но на практике всё не так гладко. Закон даёт банку право запрашивать информацию о клиенте и оценивать риски по внутренним стандартам. А банкротство — это «красная строка» в досье заемщика. Даже при отсутствии формальных ограничений банк смотрит, сколько времени прошло с момента списания долгов. Финальное решение об оформлении ипотечного займа остается за банком.
Но на практике всё не так гладко. Закон даёт банку право запрашивать информацию о клиенте и оценивать риски по внутренним стандартам. А банкротство — это «красная строка» в досье заемщика. Даже при отсутствии формальных ограничений банк смотрит, сколько времени прошло с момента списания долгов. Финальное решение об оформлении ипотечного займа остается за банком.
Влияние банкротства на кредитную историю
Банкротство фиксируется в кредитной истории, которая хранится в бюро (БКИ). Отметка не исчезает сразу: по закону информация о банкротстве хранится 10 лет с момента внесения, а материалы о самом деле — в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Это значит, что даже если клиент погасил обязательства, спустя 3−5 лет банки всё ещё видят историю и учитывают это, когда бывший банкрот хочет взять кредит.
Одобрят ли ипотеку после банкротства физического лица
Если физическое лицо уже объявляло себя банкротом, оно встретится с более жёсткими требованиями. Банки будут сомневаться, сможет ли заемщик выплатить ипотеку.
При этом оспорить отказ в ипотеке через суд или прокуратуру практически невозможно. Банк вправе самостоятельно устанавливать критерии оценки заёмщика, если они не нарушают закон. Даже если у человека стабильный доход и залог, отказ не считается дискриминацией. Заставить банк выдать ипотеку через суд нельзя — это коммерческое решение. Поэтому формально права не нарушаются, а вмешательство прокуратуры или судебных органов здесь бессильно.
При этом оспорить отказ в ипотеке через суд или прокуратуру практически невозможно. Банк вправе самостоятельно устанавливать критерии оценки заёмщика, если они не нарушают закон. Даже если у человека стабильный доход и залог, отказ не считается дискриминацией. Заставить банк выдать ипотеку через суд нельзя — это коммерческое решение. Поэтому формально права не нарушаются, а вмешательство прокуратуры или судебных органов здесь бессильно.
Через сколько можно взять ипотеку после банкротства
После прохождения процедуры банкротства и списания долгов проходит «реабилитационный период», который длится пять лет. Всё это время при подаче заявки на кредит — в том числе ипотеку — гражданин обязан уведомлять банк о факте банкротства. Это предусмотрено статьей 213.30 Федерального закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
В течение пяти лет банки оценивают бывших банкротов как лицо с повышенными рисками. Однако это не значит, что ипотека в такой период недоступна.
Способы увеличить шансы на одобрение ипотеки после банкротства
Банк оценивает не только само банкротство, но и то, как физическое лицо справляется с текущими финансовыми обязательствами и сколько позитивных признаков появилось в новой кредитной истории. На получение ипотечного договора влияют кредитная история и платежеспособность.
Восстановление кредитной истории
После статуса банкрота запись о списании долгов хранится 10 лет. Но не нужно избегать обращений в банк это время — восстанавливать историю можно через 1−2 года. Разберём, как это сделать.
1
Проверьте свою кредитную историю
Запросите информацию в бюро кредитных историй — НБКИ, БКИ «Эквифакс» или ОКБ. Раз в год это можно сделать бесплатно. Это даст понимание, какие записи остались и как они выглядят для банка.
Если в истории нашли ошибки — например, погашенные в ходе банкротства, которые числятся как открытые — подайте запрос на исправление в БКИ.
Запросите информацию в бюро кредитных историй — НБКИ, БКИ «Эквифакс» или ОКБ. Раз в год это можно сделать бесплатно. Это даст понимание, какие записи остались и как они выглядят для банка.
Если в истории нашли ошибки — например, погашенные в ходе банкротства, которые числятся как открытые — подайте запрос на исправление в БКИ.
2
Возьмите потребительский кредит с высокой одобряемостью
Для восстановления важно показать, что заемщик умеет брать деньги и возвращать. Начать можно с трёх инструментов.
Главное — выплачивать без единой просрочки. Даже 1−2 аккуратных кредита за год — это уже сигнал банкам, что перед ними надежный заемщик.
Для восстановления важно показать, что заемщик умеет брать деньги и возвращать. Начать можно с трёх инструментов.
- Кредитная карта с лимитом 10−30 тысяч рублей.
- Микрозайм на короткий срок и небольшую сумму — только в проверенной МФО, которая входит в реестр ЦБ РФ.
- Кредит в магазине, например, на бытовую технику.
Главное — выплачивать без единой просрочки. Даже 1−2 аккуратных кредита за год — это уже сигнал банкам, что перед ними надежный заемщик.
3
Используйте карту и гасите в срок
Если решили взять кредитную карту, пользуйтесь регулярно. Тратьте хотя бы 3−5 тысяч рублей в месяц и гасите в пределах льготного периода.
Если решили взять кредитную карту, пользуйтесь регулярно. Тратьте хотя бы 3−5 тысяч рублей в месяц и гасите в пределах льготного периода.
4
Соблюдайте правило 30%
Постарайтесь не брать долговую нагрузку выше 30% от официального дохода. Банки считают, что при большей нагрузке заемщик на грани риска. Даже если история начнёт улучшаться, слишком большой долг снова ухудшит показатели.
Постарайтесь не брать долговую нагрузку выше 30% от официального дохода. Банки считают, что при большей нагрузке заемщик на грани риска. Даже если история начнёт улучшаться, слишком большой долг снова ухудшит показатели.
5
Избегайте частых заявок
Каждый отказ по кредиту фиксируется в истории. Если заемщик подает заявки в несколько банков подряд и получает отказы, это дополнительно портит профиль. Подавайте только обоснованные и осознанные заявки, не «стреляйте» по всем предложениям сразу.
Каждый отказ по кредиту фиксируется в истории. Если заемщик подает заявки в несколько банков подряд и получает отказы, это дополнительно портит профиль. Подавайте только обоснованные и осознанные заявки, не «стреляйте» по всем предложениям сразу.
Что не работает в такой ситуации?
◉ Покупка «улучшения» истории — мошенничество, за которое можно попасть под уголовную статью.
◉ Надежда, что запись исчезнет сама. 10 лет — это время хранения, а не восстановления.
◉ Оформление займов через сомнительные схемы — например, кредиты на других людей — часто заканчиваются дополнительными проблемами.
◉ Покупка «улучшения» истории — мошенничество, за которое можно попасть под уголовную статью.
◉ Надежда, что запись исчезнет сама. 10 лет — это время хранения, а не восстановления.
◉ Оформление займов через сомнительные схемы — например, кредиты на других людей — часто заканчиваются дополнительными проблемами.
Платежеспособность
После статуса банкрота запись о списании долгов хранится 10 лет. Но не нужно избегать обращений в банк это время — восстанавливать историю можно через 1−2 года. Разберём, как это сделать.
- Постоянный доход. Лучше, если он официально подтверждён. Подойдут справки 2-НДФЛ, форма банка или выписка по счёту.
- Стаж на текущем месте. Желательно, чтобы лицо работало в одной компании от полугода и дольше.
- Документы для самозанятых. Если доход нерегулярный, помогут договоры с клиентами, налоговая отчётность и выписки с поступлениями.
- Долговая нагрузка. Отсутствие других кредитов — плюс. Если физлицо решит брать заем, важно, чтобы выплаты не превышали 30−40% от дохода.
- Финансовое поведение. Подозрение вызывают частые снятия наличных и отсутствие сбережений. Лучше показать понятные траты и «подушку» на счёте.
Как подготовиться, чтобы после банкротства дали ипотеку. Рекомендации заемщикам
- Наращивайте кредитную историю. Посчитайте, можете ли вы брать рассрочку или микрозайм и всё время гасить без просрочек.
- Убедитесь, что можете подтвердить стабильный доход. Официальная зарплата, налоговые декларации, справки 2-НДФЛ, выписки из банка — это работает в плюс. Чем выше и стабильнее доход, тем выше шансы.
- Избегайте новых просрочек. Даже небольшие задержки по платежам обнуляют положительные шаги. Расчеты должны быть в правильное время.
- Подготовьте первоначальный взнос. Чем выше — тем лучше. Это может стать решающим аргументом, если часть суммы уже накоплена или получена официальным переводом от родственников.
Как взять ипотеку после банкротства: пошаговый алгоритм
Мы разобрались, как банки оценивают физическое лицо после банкротства и что влияет на кредитный рейтинг. Теперь разберём, как брать ипотеку шаг за шагом.
1
Проверьте данные в кредитной истории. Запросите отчёт, например, через Госуслуги. Уточните, что сведения про банкротство корректны, а закрытые долги отображаются как погашенные.
2
Убедитесь, что прошло минимум 12 месяцев. Меньше — рано. Большинство банков не рассматривают заявки физического лица сразу после банкротства. Оптимальное время — 24 месяца.
3
Соберите документы. Паспорт, СНИЛС, трудовой договор, подтверждение дохода, выписки по счетам, справка о прохождении банкротства и отсутствие долгов — без них ипотеку не дадут. Добавьте материалы, которые могут укрепить доверие. Например, положительный отзыв от работодателя.
4
Подберите банк с подходящими условиями. Начните с тех, где уже открыт счёт или карта. Некоторые банки запустили программы, которые может использовать бывший банкрот. Читайте условия, сравнивайте процентные ставки и требования.
5
Подайте предварительную заявку. Начните с онлайн-заявки или визита в офис. На этом этапе заемщик не теряет ничего, зато понимает, каким шансом обладает заявка.
Если ипотека одобрена, запускается стандартная процедура: выбор квартиры, оценка недвижимости, подписание договора с продавцом и регистрация сделки в Росреестре. После этого банк направляет средства продавцу.