г. Москва,
Краснопрудная 3-5, с1, 2 этаж

Выберите удобный способ для связи

Звонок

Telegram

Max

Можно ли взять ипотеку после банкротства

Банкротство не ставит крест на ипотеке. И всё же банки такие заявки одобряют неохотно. Статус бывшего банкрота воспринимается как признак финансового риска.

В этом материале расскажем, сколько времени должно пройти после банкротства, чтобы снова подать заявку, сколько усилий потребуется, чтобы восстановить доверие банков, и как всё-таки получить заветное одобрение. И разберём, дадут ли ипотеку банкротам в 2025 году и как повысить шансы на одобрение.

Cодержание материала:

Что говорит закон о банкротстве и ипотеке после банкротства

Формально закон не запрещает брать ипотеку банкроту после процедур. Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» не содержит норм, которые ограничивают человека в праве брать новые кредиты после завершения процедуры банкротства. Более того, после того как суд утвердит решение о списании долгов, гражданин считается свободным от обязательств перед кредиторами.

Но на практике всё не так гладко. Закон даёт банку право запрашивать информацию о клиенте и оценивать риски по внутренним стандартам. А банкротство — это «красная строка» в досье заемщика. Даже при отсутствии формальных ограничений банк смотрит, сколько времени прошло с момента списания долгов. Финальное решение об оформлении ипотечного займа остается за банком.

Важно понимать: закон не запрещает получить кредит после процедуры банкротства, но банк может отказывать по своим внутренним критериям. Должник формально свободен от прежних займов, но свой статус ex-банкрота тянется в течение 5 лет.

Влияние репутации на кредитную историю после банкротства и возможность оформлять заем

Банкротство фиксируется в кредитной истории, которая хранится в бюро (БКИ). Отметка не исчезает сразу: по закону информация о банкротстве хранится 10 лет с момента внесения, а материалы о самом деле — в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ).

Это значит, что даже если клиент погасил обязательства, спустя 3−5 лет банки всё ещё видят историю и учитывают это, когда бывший банкрот хочет взять кредит.

Работа над кредитной историей после банкротства — это ключ к тому, чтобы получить кредит в будущем. Финансовые организации котируют и мониторят не только факт банкротства физлица, но и то, как потом человек ведёт себя с деньгами.

— Согласно закону

Одобрят ли ипотеку после банкротства физического лица. Можно ли оформить ипотеку

Если физическое лицо уже объявляло себя банкротом, оно встретится с более жёсткими требованиями. Банки будут сомневаться, сможет ли заемщик выплатить ипотеку.

При этом оспорить отказ в ипотеке через суд или прокуратуру практически невозможно. Банк вправе самостоятельно устанавливать критерии оценки заёмщика, если они не нарушают закон. Даже если у человека стабильный доход и залог, отказ не считается дискриминацией. Заставить банк выдать ипотеку через суд нельзя — это коммерческое решение. Поэтому формально права не нарушаются, а вмешательство прокуратуры или судебных органов здесь бессильно.

Выдача ипотечного кредита — это не требование к банку, а выбор кредитной организации. Даже если вы захотите оформить ипотеку после процедуры банкротства, банк может отказывать без объяснения причин. Нужно повысить шансы на одобрение, и этот шанс зависит от суммы факторов. Поговорим об этом ниже.

Через сколько можно взять кредит и оформить ипотеку после банкротства

После прохождения процедуры банкротства и списания долгов проходит «реабилитационный период», который длится пять лет. Всё это время при подаче заявки на кредит — в том числе ипотеку — гражданин обязан уведомлять банк о факте банкротства. Это предусмотрено статьей 213.30 Федерального закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

В течение пяти лет банки оценивают бывших банкротов как лицо с повышенными рисками. Однако это не значит, что ипотека в такой период недоступна.

Оформление ипотеки после банкротства воплотимо уже через 1-2 года, если настойчиво и дисциплинированно работать над восстановлением репутации. Часто заемщики умудряются оформлять кредиты и взять новый займ раньше. Главное — продемонстрировать перемены в финансовом поведении.

Способы увеличить шансы на одобрение ипотеки после банкротства: как повысить шансы на одобрение

Банк оценивает не только само банкротство, но и то, как физическое лицо справляется с текущими финансовыми обременениями и сколько позитивных признаков появилось в новой кредитной истории. На получение ипотечного договора влияют кредитная история и платежеспособность.

Банк одобрит ипотеку банкроту, если доказать финансовую дисциплину. Рассмотрим конкретные шаги.

Восстановление кредитной истории после процедуры банкротства

После статуса банкрота запись о списании долгов хранится 10 лет. Но не нужно избегать обращений в банк это время — восстанавливать историю можно через 1−2 года. Разберём, как это сделать.

Проверьте свою кредитную историю
Запросите информацию в бюро кредитных историй — НБКИ, БКИ «Эквифакс» или ОКБ. Раз в год это можно сделать бесплатно. Это даст понимание, какие записи остались и как они выглядят для банка.

Если в истории нашли ошибки — например, погашенные в ходе банкротства, которые числятся как открытые — подайте запрос на исправление в БКИ.

Возьмите потребительский кредит с высокой одобряемостью
Для восстановления важно показать, что заемщик умеет брать деньги и возвращать. Начать можно с трёх инструментов.

◉ Кредитная карта с лимитом 10−30 тысяч рублей. Можно оформить кредитную карту даже со скромным рейтингом.
◉ Микрозайм на короткий срок и небольшую сумму — только в проверенной МФО, которая входит в реестр ЦБ РФ. Это способ показать, что вы умеете брать кредит и заслуживаете шанса на получение потребительского кредита или ипотеки.
◉ Кредит в магазине, например, на бытовую технику. Оформить товарный кредит проще, чем получить ипотечный.

Главное — выплачивать без единой просрочки. Даже 1−2 аккуратных кредита за год — это уже сигнал банкам, что перед ними надежный заемщик. И так получится повысить шансы на одобрение.

Используйте карту и гасите в срок
Если решили взять кредитную карту, пользуйтесь регулярно. Тратьте хотя бы 3−5 тысяч рублей в месяц и гасите в пределах льготного периода.

Соблюдайте правило 30%
Постарайтесь не брать долговую нагрузку выше 30% от официального дохода. Банки считают, что при большей нагрузке заемщик на грани риска. Даже если история начнёт улучшаться, слишком большой долг снова ухудшит показатели.

Избегайте частых заявок
Каждый отказ по кредиту фиксируется в истории. Если заемщик подает заявки в несколько банков подряд и получает отказы, это дополнительно портит профиль. Подавайте только обоснованные и осознанные заявки, не «стреляйте» по всем предложениям сразу.

Что не работает в такой ситуации?
◉ Покупка «улучшения» истории — мошенничество, за которое можно попасть под уголовную статью.
◉ Надежда, что запись исчезнет сама. 10 лет — это время хранения, а не восстановления.
◉ Попытки оформлять займы через сомнительные схемы — например, кредиты на других людей — часто заканчиваются дополнительными проблемами.

Платежеспособность и финансовый порядок для банка

Постоянный доход. Лучше, если он официально подтверждён. Подойдут справки 2-НДФЛ, форма банка или выписка по счёту.
Стаж на текущем месте. Желательно, чтобы лицо работало в одной компании от полугода и дольше.
Документы для самозанятых. Если доход нерегулярный, помогут договоры с клиентами, налоговая отчётность и выписки с поступлениями.
Долговая нагрузка. Отсутствие других кредитов — плюс. Если физлицо решит брать заем, важно, чтобы выплаты не превышали 30−40% от дохода.
Финансовое поведение. Подозрение вызывают частые снятия наличных и отсутствие сбережений. Лучше показать понятные траты и «подушку» на счёте.

Банки внимательно отслеживают, как должник старается оформлять финансовые обязательства после банкротства. Каждая выдача нового кредита или займа — это тест надежности.

Как подготовиться к оформлению ипотеки. Рекомендации для банкрота

Наращивайте кредитную историю. Посчитайте, можете ли вы брать рассрочку или микрозайм и всё время гасить без просрочек.
Убедитесь, что можете подтвердить стабильный доход. Официальная зарплата, налоговые декларации, справки 2-НДФЛ, выписки из банка — это работает в плюс. Чем выше и стабильнее доход, тем выше шансы.
Избегайте новых просрочек. Даже небольшие задержки по платежам обнуляют положительные шаги. Расчеты должны быть в правильное время.
Подготовьте первоначальный взнос. Чем выше — тем лучше. Это может стать решающим аргументом, если часть суммы уже накоплена или получена официальным переводом от родственников.

Как взять ипотеку после банкротства физического лица: инструкция выдачи для заемщика

Мы разобрались, как банки оценивают физическое лицо после банкротства и что влияет на кредитный рейтинг. Теперь разберём, как брать ипотеку шаг за шагом.

Проверьте данные в кредитной истории. Запросите отчёт, например, через Госуслуги. Уточните, что сведения про банкротство корректны, а закрытые долги отображаются как погашенные.

Убедитесь, что прошло минимум 12 месяцев. Меньше — рано. Большинство банков не рассматривают заявки физического лица сразу после банкротства. Оптимальное время — 24 месяца. В идеале — подождать несколько лет после завершения процедуры банкротства, чтобы умножить шансы на положительную сделку.

Соберите документы. Паспорт, СНИЛС, трудовой договор, подтверждение дохода, выписки по счетам, справка о прохождении банкротства и отсутствие долгов — без них ипотеку не дадут. Добавьте материалы, которые могут укрепить доверие. Например, положительный отзыв от работодателя.

Подберите банк с подходящими условиями. Начните с тех, где уже открыт счёт или карта. Некоторые банки запустили программы, которые может использовать бывший банкрот. Читайте условия, сравнивайте процентные ставки и требования.

Подайте предварительную заявку на ипотеку. Начните с онлайн-заявки или визита в офис. На этом этапе заемщик не теряет ничего, зато понимает, каким шансом обладает заявка.

Если ипотека одобрена, запускается стандартная процедура: выбор квартиры, оценка недвижимости, подписание договора с продавцом и регистрация сделки в Росреестре. После этого банк направляет средства продавцу.

Оформление ипотеки после банкротства: как повысить шансы в 2025 году банкротам

Вопрос «дадут ли ипотеку» волнует всех, кто прошёл этот путь. Хорошая новость: закон не запрещает банкроту взять кредит или ипотеку. Практика показывает — число одобрений растет для тех, кто грамотно подходит к восстановлению кредитной истории. По данным НБКИ, в 2025 году ~44% заявок на ипотеку получают одобрение — это значит, что шансы есть, если правильно подготовиться.

Интересный факт: за первое полугодие 2025 года количество планов реструктуризации займов выросло в 2,3 раза по сравнению с 2024 годом. Это признак того, что кредитные организации готовы идти навстречу заемщикам, которые вдумчиво относятся к деньгам.

FAQ: как брать ипотеку после завершения процедуры банкротства

Может ли банкрот взять ипотеку?

Да. Однако банки смотрят с осторожностью — организациям нужно убедиться, что вы научились управлять деньгами.

Когда после банкротства можно брать займ?

Формально — хоть завтра. Реально — лучше подождать 3-5 лет после банкротства. За это время восстановите кредитную историю после банкротства и накопите на первоначальный взнос. Банки любят видеть, что вы уже брали новый кредит после процедуры и платили без проблем.

На что банк смотрит при оценке бывшего банкрота?

На три вещи: на кредитный путь, официальную работу и размер первоначального взноса (от 30%)

А банки вообще дают ипотеку банкротам?

Дают. Процедура банкротства физлица в чём-то играет на руку — вы списали старые долги и можете сосредоточиться на новых обязательствах.

Что делать, если отказали?

Не паниковать. Подавайте в другие банки — у каждого отдельные критерии. Работайте над кредитной историей и через полгода-год пробуйте снова.